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隨著互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的深入與提速，金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的擁抱更為全面和積極。這同時(shí)也打開(kāi)了金融科技的應(yīng)用空間——新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合、醞釀與發(fā)酵產(chǎn)生了金融創(chuàng)新的無(wú)限可能。

不同于傳統(tǒng)金融IT只專(zhuān)注于系統(tǒng)的搭建與功能的實(shí)現(xiàn)，金融科技的應(yīng)用更強(qiáng)調(diào)與金融業(yè)務(wù)的深度融合創(chuàng)新。在銀行的信貸與風(fēng)控領(lǐng)域就面臨著金融科技的重塑與再造之機(jī)。智能決策管理面向銀行業(yè)務(wù)人員與管理者的工作平臺(tái)，用金融科技的思維與方法幫助銀行提升信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

在金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需要高速發(fā)展，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)花樣翻新的網(wǎng)絡(luò)欺詐，此時(shí)控制好相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量與效率，就顯得尤為重要。在這一背景之下，金融機(jī)構(gòu)如何運(yùn)用智能決策管理這類(lèi)金融科技手段來(lái)提升業(yè)務(wù)能力尤為重要。

突破效率與規(guī)模的門(mén)檻

早期銀行做信貸和信用卡業(yè)務(wù)的審批和風(fēng)控是通過(guò)人工來(lái)實(shí)現(xiàn)，后來(lái)是人工加IT系統(tǒng)共同實(shí)現(xiàn)。隨著時(shí)代的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是否可以首診，由系統(tǒng)自動(dòng)化完成逐漸成為趨勢(shì)?！艾F(xiàn)在規(guī)模大一些的銀行一天收到的發(fā)卡申請(qǐng)量會(huì)達(dá)到幾萬(wàn)筆至幾十萬(wàn)筆，由人工來(lái)處理已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足需求，我們的智能決策管理平臺(tái)（RIDE）也是為了解決這個(gè)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)而開(kāi)發(fā)的。”張曉軍先生告訴記者。

近年來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的零售業(yè)務(wù)大幅度增長(zhǎng)，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的處理時(shí)間要求更快、處理水平要求更穩(wěn)定，這些都對(duì)金融科技提出了更高的要求。從風(fēng)控來(lái)說(shuō)，可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理，這些都是從申請(qǐng)階段開(kāi)始的，但申請(qǐng)之后，還要面臨貸中、貸后的管理。例如額度管理、賬戶(hù)管理、交叉銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是否可以首診，以及貸后的早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催收。智能決策管理可以覆蓋貸款類(lèi)產(chǎn)品的全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)智能決策管理，可以幫助銀行從無(wú)到有建立信貸的風(fēng)控系統(tǒng)。

智能的意義在于讓業(yè)務(wù)人員用著順手

對(duì)于人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用，目前有關(guān)AI的概念很多，機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等名詞被市場(chǎng)上提的很多，但用戶(hù)更需要能落地的產(chǎn)品。

智能決策管理更突出了讓業(yè)務(wù)人員方便使用的設(shè)計(jì)。例如，智能決策管理平臺(tái)擁有包括規(guī)則集、決策表、決策樹(shù)、評(píng)分卡、模型管理等在內(nèi)的多種模式的業(yè)務(wù)規(guī)則管理，能夠靈活地支持不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

銀行解決風(fēng)控問(wèn)題傳統(tǒng)上有兩種手段，一是通過(guò)規(guī)則判斷風(fēng)險(xiǎn)，二是通過(guò)模型判斷風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在需要的是規(guī)則加模型共同來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。這就需要一個(gè)平臺(tái)化的產(chǎn)品來(lái)承載規(guī)則與模型，讓風(fēng)控手段能夠落實(shí)到執(zhí)行層面，這也是智能決策管理設(shè)計(jì)的初衷。

除了對(duì)規(guī)則、策略的支持外，智能決策管理平臺(tái)還提供了模型管理的功能，可以支持多種模型語(yǔ)言，支持不同外部模型的直接導(dǎo)入，還支持名單管理，減少了業(yè)務(wù)人員的數(shù)據(jù)交互。從而能方便地將分析咨詢(xún)的成果進(jìn)行落地。模型管理還可以保持對(duì)模型效果的監(jiān)控，隨時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，讓模型跟上環(huán)境的變化。

“近來(lái)智能自適應(yīng)模型的概念提的較多，但智能不是憑空而來(lái)的，總要有所積累，我們的出發(fā)點(diǎn)是讓業(yè)務(wù)人員能夠快速修改和調(diào)整，完善規(guī)則和模型。”

目前，金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)越來(lái)越多，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量和種類(lèi)不斷涌現(xiàn)，按照以前的系統(tǒng)很難快速完成規(guī)則和策略的更新。智能決策管理平臺(tái)讓業(yè)務(wù)人員能夠快速修改，快速更新，對(duì)新的欺詐手段快速防范，以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。